Студентски кредит в България – кой има право, лихва до 3% и срок за връщане

През 2024 г. в цялата страна са сключени едва 206 договора за студентски кредит с държавна гаранция, на обща стойност 5,5 млн. лв. (Аз-буки). Право на такъв заем имат 138 170 студенти в редовна форма и 2489 докторанти в 38 държавни и 14 частни висши училища (Портал за обществени консултации на Министерския съвет). По наше изчисление по тези данни заем са взели под двама от всеки 1000 души, които имат право на него.

Програмата действа от 2010 г. и се урежда от Закона за кредитиране на студенти и докторанти (КИК Инфо, нормативна база, Портал за обществени консултации на Министерския съвет). От 1 януари 2026 г. новите кредити се отпускат в евро.

Кой може да вземе студентски кредит

Кандидатът трябва да е български гражданин или гражданин на друга държава от ЕС, от Европейското икономическо пространство или на Швейцария (КИК Инфо, нормативна база). При подаване на молбата трябва да е под 35 години и да учи в редовна форма за бакалавър, магистър или доктор.

Не могат да кандидатстват хората, които вече имат същата образователна степен, нито отстранените студенти и тези с прекъснато обучение (Портал за обществени консултации на Министерския съвет). Ако човек учи две специалности на една и съща степен, може да вземе кредит само за едната (КИК Инфо, нормативна база). Задочното обучение не дава право на заем.

Гражданите на държави извън ЕС, ЕИП и Швейцария нямат достъп до този кредит (КИК Инфо, нормативна база). Затова бюджетът им за таксите за обучение и разходите за живот трябва да се покрие с други средства.

Лихва, гратисен период и срок за връщане

Лихвата по студентски кредит не може да надхвърля 3 процентни пункта, а уговорка за по-висока лихва е нищожна (КИК Инфо, нормативна база). Българо-американската кредитна банка например обявява 3% годишна фиксирана лихва и ГПР от 3,04% при заем от 4200 евро (Българо-американска кредитна банка). В публикувани примери на по-стари договори лихвите са 4,95% и 7% (Mediapool).

Гратисният период започва с подписването на договора и продължава до една година след датата на последния държавен изпит или защита (КИК Инфо, нормативна база). През него не се плащат вноски, но лихвата върху усвоената сума продължава да тече (Българо-американска кредитна банка). При един от публикуваните случаи заем от 8400 лв. с лихва 4,95% е нараснал до около 9500 лв. към началото на погасяването (Mediapool).

Погасяването започва месец след края на гратиса, на равни месечни вноски за 10 години (КИК Инфо, нормативна база). Гратисът се удължава с до две години при прекъсване заради болест, майчинство или преместване.

При еднакъв дълг разликата между двете лихви е около 2346 евро за целия срок, по наше изчисление (КИК Инфо, нормативна база, Mediapool, Българо-американска кредитна банка). Таблицата не включва лихвата за гратисния период, затова реалната вноска обикновено е по-висока.

Колко пари покрива кредитът за такси и за издръжка

Кредитът за такси покрива най-много таксите за оставащите години на обучението (КИК Инфо, нормативна база). Банката ги превежда директно на висшето училище всеки семестър. Всеки семестър студентът представя уверение, че е записан, а ако то липсва за два поредни семестъра, банката може да поиска целия дълг. От транш за конкретен семестър може да се откаже с поне 7 дни предизвестие.

Кредит за издръжка се дава само в определен случай (КИК Инфо, нормативна база). Правото на него възниква при раждане или пълно осиновяване на дете по време на обучението и се ползва от единия родител. Сумата за един семестър е минималната работна заплата, умножена по броя на месеците в него (Българо-американска кредитна банка). От 1 януари 2026 г. минималната заплата е 620,20 евро, така че по наше изчисление петмесечен семестър дава до 3101 евро (БНТ).

Кога държавата поема дълга

При смърт на кредитополучателя държавата изплаща остатъка от главницата и лихвата (КИК Инфо, нормативна база). Така е и при трайна неработоспособност от 70% или повече за повече от три години. Държавата плаща и при раждане или пълно осиновяване на второ или следващо дете до пет години след края на гратиса. Сумата, платена от държавата, не се връща нито от кредитополучателя, нито от наследниците му.

От септември 2010 г. до края на юни 2026 г. държавата е поела дълговете на 49 починали кредитополучатели, на 256 родители на второ или следващо дете и на 17 души с трайна неработоспособност (Аз-буки). По наше изчисление второто дете е основанието в около 4 от всеки 5 такива случая.

Какво става при неплатени вноски

При спрени плащания банката обявява кредита за предсрочно изискуем и държавата плаща по гаранцията (Аз-буки). До края на юни 2026 г. това е станало при 1644 кредита, за които държавата е платила общо 9,33 млн. евро. Дългът обаче не изчезва, защото държавата си търси сумите от длъжника заедно със законната лихва чрез НАП (КИК Инфо, нормативна база).

Защо студентските кредити станаха рядкост

От 2011 до 2024 г. броят на договорите е намалял около 19 пъти, а средната сума на договор е нараснала почти шест пъти, по наше изчисление (Аз-буки). Така кредитът се е превърнал от масов заем за малки такси в рядък заем за големи суми (Mediapool).

Таванът на новите държавни гаранции е 30 млн. лв. за 2025 г., а проектът за 2026 г. запазва същия размер (Портал за обществени консултации на Министерския съвет). За 2027 г. е предложен таван до 10 млн. евро, а „Аз-буки“ свързва очаквания ръст на заемите с по-ниската лихва от 3% след промените в закона от 2026 г. (Аз-буки). За 2026 г. се очакват около 250 кредита за до 5 млн. евро.

Студентските заеми са рядкост и в Европа, където публичните заеми се срещат много по-рядко от стипендиите (Евридика (Европейска комисия, EACEA)). През 2023/2024 г. стипендия са получили 31% от студентите в редовна форма с държавна субсидия (Евридика (Европейска комисия, EACEA)). Затова преди заем има смисъл да се провери правото на социална стипендия, която не се връща.

Как се кандидатства в банка

Студентски кредит се отпуска от банки с типов договор с министъра на образованието, а регистърът им се води от министерството (КИК Инфо, нормативна база). Към 2025 г. такива договори имат шест банки (Портал за обществени консултации на Министерския съвет). Кредит може да има само в една банка, но може да я смени по всяко време.

Към молбата се прилагат копие от личната карта, уверение за редовно обучение и декларация, че кандидатът няма същата степен (КИК Инфо, нормативна база, Българо-американска кредитна банка). Уверението се издава след записването, затова молбата се подава след класирането и записването по документите и сроковете за кандидатстване. Банката трябва да подпише договора или да откаже в срок от една седмица.

Преди подпис проверете лихвата, ГПР и датата, на която свършва гратисният период, в погасителния план (КИК Инфо, нормативна база, Българо-американска кредитна банка). Българо-американската кредитна банка не иска обезпечение и не взема такси за отпускане и обслужване. Условията при останалите банки може да са други.